作者：英大泰和人寿保险股份有限公司 刘青

1.参保人群

2009年开始，所有德国人必须参加医疗保险，目前法定医疗保险覆盖人口约90%，综合商业医疗保险(Comprehensive Health Insurance)覆盖人口约10%，主要包括以下人员：一是高收入的雇员。法律规定，收入超过一定额度(2014年要求税前年收入高于53,550欧元或税前月收入高于4,463欧元)的雇员可以选择参加商业健康保险，保费由雇员和雇主各支付一半。二是政府雇员。原则上政府雇员均参加商业健康保险，财政承担50%-70%的保费，余下部分由个人承担。三是自由职业者。除艺术家和农民必须参加法定医疗保险外，所有的自由职业者都选择加入商业健康保险。

法定医疗保险的参保人员可以投保补充医疗保险。德国约26%的人既参加了法定医疗保险，又投保了补充医疗保险。目前，商业健康保险的总参保人数超过3,800万人。

2.市场规模和业务类别

2012年，商业健康保险保费收入为356.28亿欧元，同比增长2.77%，占德国保险业保费收入的19.62%，占欧盟商业健康保险收入的31.53%。

德国商业健康保险可分为综合医疗保险、补充医疗保险和长期护理保险三大类：

一是综合医疗保险。这是法定医疗保险的替代型产品，保障内容涵盖了住院和门诊的检查费、诊断费、治疗费、手术费、护理费、康复费、住院津贴、病后疗养、海外治疗和急救、牙科和眼科治疗，甚至健康体检和验光配镜等。保障范围和水平不得低于法定医疗保险，但参保客户享有更好的医疗服务，如可自行选择医院、提供牙科保障等。2012年，综合医疗保险保费收入258.63亿欧元，占健康保险总保费收入的72.59%。

二是补充医疗保险。主要是为法定医疗保险参保人提供更高质量的医疗服务，既有终生保障产品，也有短期保障产品，能提供单间病床、镶牙、心理疾病的治疗等。从险种来看，可分为疾病津贴保险、住院津贴保险、法定医疗保险的补充险、护理保险的补充险等。2012年，补充医疗保险保费收入77.54亿欧元，占健康保险总保费收入的21.76%。

三是商业护理保险。1995年起实施的护理保险制度采取“护理保险遵从医疗保险”原则，凡参加综合商业医疗保险的须同时参加商业护理保险。商业护理保险保障范围和水平不得低于法定护理保险，还可能包含支付更高比例或全部的私人护理院费用、更高的家庭护理费用、更高的住院费用等保障。2012年，商业护理保险保费收入20.11亿欧元，占健康保险总保费收入的5.64%。

3.赔付支出

2012年，德国商业健康保险赔付支出232.87亿欧元，同比增长2.25%，其中，综合医疗保险和补充医疗保险的赔付支出225.08亿欧元，长期护理保险的赔付支出7.79亿欧元。

如果被保险人在一年保险期间内没有报销医疗费用，保险公司会返还一部分所缴纳的保费给投保人。各保险公司的返还标准不同，比如安联健康险公司会将保费的15%返还给投保人。2012年，保险公司退还投保人的健康险保费为49.45亿元。(详见《中国医疗保险》第4期63页)